Gwarantau Personol ar gyfer Benthyciadau Busnes

Beth yw gwarant personol?

Mae gwarant personol yn fath o warant a roddir yn gyffredin gan unigolyn i gefnogi benthyciad trydydd parti. Mae'n gontract rhwng y gwarantwr a thrydydd parti (benthyciwr fel arfer). I bob pwrpas, mae’r person sy’n rhoi’r warant bersonol yn addo gwneud iawn am y prif rwymedigaethau sy’n ddyledus gan y benthyciwr i’r benthyciwr. Mae'r warant bersonol yn golygu y bydd gan y gwarantwr atebolrwydd personol a bydd yn peryglu ei asedau ei hun.

Y pwrpas yw cryfhau sefyllfa'r benthyciwr os na fydd y busnes yn ad-dalu ei ddyled. Os bydd cwmni cyfyngedig yn mynd i sefyllfa ansolfedd, mae'n annhebygol iawn y byddai benthyciwr yn gallu adennill y balans sy'n ddyledus iddo. Trwy gymryd gwarant bersonol, os bydd y busnes yn methu, mae gan y benthyciwr barti arall i fynd ar ei ôl ar gyfer y ddyled.

Er enghraifft, os yw cwmni am fenthyg arian gan fanc, efallai y bydd y banc yn ceisio gwarant bersonol gan un neu fwy o gyfarwyddwr cwmni. Os bydd y cwmni'n methu â bodloni telerau'r cytundeb benthyciad, bydd y cyfarwyddwr(wyr) yn bersonol gyfrifol i'r benthyciwr am dalu dyled y cwmni.

Yn nodweddiadol, bydd y gwarantwr yn atebol i ad-dalu’r ddyled sy’n weddill ar gais unwaith y bydd y cwmni wedi methu, a gallai’r benthyciwr gychwyn achos cyfreithiol yn erbyn y gwarantwr yn bersonol os nad yw’n talu’n brydlon.

Mae’n eithaf cyffredin i berchnogion neu gyfarwyddwyr busnesau bach a busnesau newydd lofnodi gwarant personol i gefnogi benthyca gan y cwmni, gan y gallent gael eu hystyried yn fwy o risg i’r benthyciwr os nad oes gan y cwmni fasnachu hir. neu hanes credyd.

A oes angen gwarantau personol bob amser?

Bydd p’un a oes angen gwarant bersonol ai peidio i gefnogi unrhyw fenthyca fel arfer yn dibynnu ar nifer o ffactorau, gan gynnwys gofynion benthyca nodweddiadol y benthyciwr yn ogystal â hanes credyd (neu statws credyd) y busnes, lefel cyllid y busnes yn cael ei gynnig, ac unrhyw risgiau eraill sy’n gysylltiedig â’r benthyca o safbwynt y banc.

Ni chaiff benthyciwr geisio gwarant personol os oes ganddo fathau eraill o warant i gefnogi’r benthyciad (er enghraifft, arwystl dros eiddo neu ddyledeb dros asedau’r cwmni). Fodd bynnag, mae rhai benthycwyr yn mynnu cymryd mwy o sicrwydd fel haen ychwanegol o ddiogelwch.

Gellir ceisio gwarantau personol hefyd mewn sefyllfaoedd nad ydynt yn ymwneud â benthyca. Mewn rhai achosion gofynnir am warantau personol i gefnogi rhwymedigaethau busnes eraill, megis i gefnogi prydles dros eiddo masnachol, ar gyfer gorddrafft ar gyfrif cyfredol cwmni.

Weithiau, gall cynnig gwarant bersonol fod yr unig opsiwn i sicrhau opsiynau benthyca neu ariannu.

A yw gwarant bersonol yn gyfreithiol-rwym?

Oes, ar yr amod bod rhai ffurfioldebau yn cael eu bodloni, mae gwarantau personol yn gyfreithiol-rwym. Cyn gynted ag y byddwch yn ymrwymo i warant rydych chi'n bersonol atebol am y cytundeb sylfaenol, a bydd eich asedau personol mewn perygl os bydd diffygdaliad. Felly mae'n hynod bwysig ceisio cyngor cyfreithiol annibynnol ar gynnwys gwarant personol cyn llofnodi.

Bydd y rhan fwyaf o fanciau a benthycwyr eraill yn mynnu eich bod yn cymryd cyngor cyfreithiol, er mwyn sicrhau eich bod yn deall goblygiadau’r warant bersonol.

Mae'n arbennig o bwysig eich bod yn ceisio cyngor mewn perthynas â gwarant i gefnogi cwmni nad ydych yn gyfarwyddwr, yn gyfranddaliwr neu fel arall â buddiant personol ynddo. Os nad ydych yn berchennog neu'n gyfarwyddwr busnes, efallai na fydd gennych unrhyw un. goruchwylio a yw (i) y cwmni’n gallu cadw at ei amserlen ad-dalu o dan y taliadau, (ii) os cymerir mwy o fenthyca yn y dyfodol, a (iii) hyfywedd cyffredinol y cwmni.

Beth allaf ei ddisgwyl gan y cyngor cyfreithiol?

Yn gyffredinol, nid yw banciau a benthycwyr eraill yn barod i drafod telerau gwarant personol. Fodd bynnag, mae'n bwysig eich bod yn deall natur a maint yr ymrwymiad yr ydych yn ei wneud.

Bydd cyngor cyfreithiol yn esbonio cynnwys y warant i chi, a bydd hefyd yn amlygu a yw unrhyw ddarpariaeth o’r warant yn ansafonol neu’n anarferol.

Wrth lofnodi gwarant bersonol, fel arfer bydd yn rhaid i chi gael tyst annibynnol i dystio i'ch llofnod.

A allaf gyfyngu ar y swm yr wyf yn ei warantu?

Gall maint eich datguddiad o dan warant amrywio ac mae'n bwysig cael eglurder ynghylch beth allai eich atebolrwydd posibl fod yn y sefyllfa waethaf bosibl. Gall gwarantau amrywio mewn gwirionedd o ran yr hyn y maent yn ei gwmpasu:

• Mae rhai gwarantau yn gysylltiedig â swm penodol, felly mae atebolrwydd personol y gwarantwr yn cael ei gapio
• Nid oes gan rai gwarantau unrhyw gap, a gallant ymwneud nid yn unig â’r benthyciad sy’n cael ei gymryd ar adeg llofnodi’r warant, ond â holl rwymedigaethau’r cwmni yn y dyfodol.
• Mae rhai gwarantau yn hybrid – byddant yn warantau “holl arian” gan eu bod yn cwmpasu rhwymedigaethau’r cwmni yn y dyfodol, fodd bynnag bydd atebolrwydd y gwarantwr yn cael ei gapio ar swm sefydlog (fel arfer ynghyd â llog a chostau)

Mae bob amser yn werth chweil ceisio negodi maint y warant gyda'r benthyciwr perthnasol.

Os byddaf yn rhoi gwarant bersonol, a fydd unrhyw sicrwydd ychwanegol yn cael ei geisio?

Hyd yn oed os byddwch yn darparu gwarant personol efallai y bydd y benthyciwr am gael sicrwydd ychwanegol dros asedau'r cwmni. Gall hyn gynnwys dyledeb cwmni, neu warantau personol ychwanegol gan unigolion eraill. Bydd llawer yn dibynnu ar y swm sy'n cael ei fenthyg a meini prawf benthyca'r benthyciwr.

Yn gyffredinol, bydd y benthyciwr yn gallu dewis pa ran o'i sicrwydd y mae'n ei orfodi os bydd y cwmni'n methu â chyflawni ei ddyled. Mae hyn yn golygu y gallant fynd ar ôl y gwarantwr o dan y warant bersonol, hyd yn oed os nad y warant honno yw eu hunig sicrwydd.

Unwaith y byddaf wedi rhoi gwarant bersonol, a allaf ddod ag ef i ben?

Bydd hyn yn dibynnu ar delerau'r warant bersonol. Bydd rhai gwarantau yn rhoi'r hawl i'r gwarantwr “grisialu” y warant. Effaith hyn yw os yw'r warant yn warant “holl arian” (hy mae'n cynnwys benthyca yn y dyfodol), unwaith y bydd y warant wedi'i chrisialu, ni fyddai'r gwarantwr bellach yn atebol am unrhyw fenthyciad newydd a gymerwyd ar ôl y dyddiad crisialu. Fodd bynnag, byddai'r warant bersonol yn parhau'n ddilys mewn perthynas â'r holl fenthyciadau a gymerwyd cyn y dyddiad crisialu.

Am ba mor hir y bydd y warant bersonol yn ddilys?

Mae’r rhan fwyaf o warantau personol yn “ddiogelwch parhaus”, sy’n golygu y bydd y warant bersonol yn parhau mewn grym am gyfnod amhenodol. Peidiwch â chymryd yn ganiataol y bydd y benthyciwr yn rhyddhau'r warant bersonol yn awtomatig unwaith y bydd y ddyled sylfaenol wedi'i had-dalu. Mae'n bwysig bod y gwarantwr yn gofyn iddo gael ei ryddhau'n ffurfiol.

A oes rhaid i'r benthyciwr geisio adennill y ddyled gan y benthyciwr cyn gwneud hawliad o dan y warant bersonol?

Mae’r rhan fwyaf o warantau personol yn darparu nad oes rhaid i’r benthyciwr ddwyn achos yn erbyn y benthyciwr neu adennill arian oddi wrth y benthyciwr cyn gwneud hawliad o dan warant personol.

Bydd y benthyciwr fel arfer yn asesu ei lwybr gorau i adennill taliad o’r ddyled sy’n ddyledus iddo, ac yn mynd ar drywydd y parti hwnnw.